PERCHE' ASSICURARSI
Gestire un'attività commerciale nel settore alimentare comporta una serie di rischi che possono avere conseguenze economiche devastanti. Un incendio che distrugge il locale e le merci, un allagamento che rovina le attrezzature, un furto notturno che svuota il magazzino, un cliente che si intossica con un prodotto venduto, un dipendente che si infortuna gravemente: ciascuno di questi eventi può mettere in ginocchio anche un'impresa ben avviata.
Le polizze assicurative servono proprio a trasferire il rischio economico di questi eventi a una compagnia di assicurazione specializzata, in cambio del pagamento di un premio periodico, generalmente annuale. Il premio è calcolato sulla base della probabilità che il sinistro si verifichi e dell'entità del danno potenziale.
LA RESPONSABILITA' CIVILE VERSO TERZI
La polizza di responsabilità civile verso terzi, comunemente chiamata RC o RCT, è probabilmente la copertura più importante per un'attività di vendita o somministrazione alimentare. Il Codice Civile, all'articolo 2043, stabilisce che qualunque fatto doloso o colposo che cagiona ad altri un danno ingiusto obbliga colui che ha commesso il fatto a risarcire il danno.
Questo significa che se un cliente scivola sul pavimento bagnato del negozio e si rompe un braccio, se un piatto servito al ristorante contiene un corpo estraneo che causa un danno dentale, se un'insegna si stacca e cade su un passante, l'imprenditore è tenuto a risarcire tutti i danni. Senza una polizza RC, il risarcimento grava interamente sul patrimonio personale dell'imprenditore.
La polizza RC copre sia i danni a persone, le cosiddette lesioni personali, sia i danni a cose. I massimali, cioè l'importo massimo che la compagnia si impegna a pagare per sinistro o per anno, devono essere adeguati all'entità dei rischi: per un'attività di somministrazione con sala al pubblico, un massimale di almeno un milione di euro è consigliabile.
LA RESPONSABILITA' CIVILE PRODOTTO
Distinta dalla RC verso terzi è la responsabilità civile prodotto, nota anche come RC prodotti o product liability. Questa copertura è regolata dal Decreto del Presidente della Repubblica numero 224 del 1988, che recepisce la Direttiva europea sulla responsabilità per danno da prodotto difettoso.
La RC prodotto copre i danni causati ai consumatori da difetti dei prodotti alimentari venduti o somministrati. Se un lotto di mozzarella venduta nel negozio risulta contaminato e provoca un'intossicazione ai clienti, la polizza interviene per risarcire i danni. Questa copertura è particolarmente importante per chi vende prodotti di propria produzione o preparazione.
LE POLIZZE PATRIMONIALI
La polizza incendio è la copertura classica per i beni dell'impresa. Copre i danni ai locali, alle attrezzature, alle merci e agli arredi causati da incendio, esplosione, scoppio di apparecchi e impianti, fulmine, caduta di aeromobili, e generalmente anche da atti vandalici, eventi atmosferici come grandine e trombe d'aria, danni da acqua condotta, e eventi sociopolitici come scioperi e tumulti.
Per un'attività alimentare, il valore delle attrezzature può essere molto rilevante. Una cella frigorifera professionale costa diverse migliaia di euro, un forno professionale per pizza può superare i 10.000 euro, le vetrine refrigerate possono valere decine di migliaia di euro. Senza assicurazione, la loro distruzione potrebbe rendere impossibile la continuazione dell'attività.
La polizza furto copre i danni causati dal furto di merci, attrezzature e denaro contante, comprese le spese per la riparazione dei danni ai locali causati dallo scasso. È importante verificare che la polizza copra anche il furto con destrezza e la rapina.
LA POLIZZA PER INTERRUZIONE DI ATTIVITA'
La polizza per interruzione di attività, detta anche danni indiretti o business interruption, copre la perdita di guadagno e le spese fisse che l'impresa continua a sostenere durante il periodo di inattività forzata a causa di un sinistro coperto dalla polizza incendio.
Se un incendio costringe il ristorante a chiudere per tre mesi per i lavori di ripristino, l'affitto, le rate dei finanziamenti, gli stipendi dei dipendenti e le altre spese fisse continuano a maturare senza che l'attività produca ricavi. La polizza per interruzione copre proprio questa perdita.
ALTRE COPERTURE UTILI
Tra le altre polizze utili per un'attività alimentare ci sono l'assicurazione sulla merce trasportata, che copre i danni durante il trasporto; la polizza cristalli, che copre la rottura accidentale di vetrine e vetri; la polizza guasti alle macchine, che copre i danni improvvisi alle attrezzature; la tutela legale, che copre le spese legali sostenute per difendersi in giudizio o per agire contro terzi; la polizza cyber risk, sempre più importante per la protezione dei sistemi informatici, dei dati dei clienti e dei sistemi di cassa.
Prima di scegliere una polizza, è importante confrontare più preventivi e leggere attentamente le condizioni contrattuali, prestando particolare attenzione alle esclusioni, cioè i rischi non coperti, alle franchigie, cioè la parte di danno che resta a carico dell'assicurato, e agli scoperti, cioè la percentuale di ogni sinistro che la compagnia non rimborsa.